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退休后要存多少养老金 月工资需要存多少钱?

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一名35岁的男子小李,预计将在65岁退休,他的当前工资为1万元/月,工资年涨幅为5%,养老储蓄目标金额为400万,从今天开始储蓄,每月需要储蓄的工资比例为33%。也就是说,他每个月要拿出工资的33%来储蓄,到了退休的时候,能够存够400万元。

看起来,根据我们数学模型的计算,一位像他这样的85后“中年人”,无论收入高,还是收入低,无论未来的薪资增长潜力强不强,想要圆满地达成自己的养老储蓄目标,每个月大概需要将收入的30%储蓄起来,以备未来的养老之需。可能有些朋友会觉得30%太高了,不合理,有“贩卖恐慌”之嫌。那究竟合不合理,往下看相信大家心里应该会有一个自己的答案。

一、模型的主要变量。

在这个简易的数学模型中,主要考虑的变量有六个,分别是:

1、开始储蓄的年龄:开始储蓄的年龄越晚,储蓄期越短,每个月的储蓄比例就越高(如果开始储蓄的年龄过晚,就算我们把所有的工资都拿出来储蓄,都“无力回天”)。

2、预计退休的年龄:退休的年龄越晚,储蓄期越长,养老期越短,每个月的储蓄比例就越低。

3、当前的工资水平:以当前工资为基数计算后续各个年度的工资水平(按照工资年均涨幅调整),各个年度的养老储蓄金额等于“对应年份的工资水平”乘以“储蓄比例”。

4、工资的年均涨幅:工资涨得越快,退休后对于物质生活水平的要求就越高,会导致养老储蓄目标的升高,储蓄比例也要相应升高(相当于一个人赚得越多,每个月存钱的比例也应该越高)。

5、储蓄的投资收益率:投资收益率越高,财富累积得越快,反之则越慢。

6、养老储蓄的目标金额:在退休前一刻要达成的养老储蓄目标,大体计算方法在之前的文章中有介绍,在本文中为一个给定的值。

确定了这六个变量的值,我们就可以通过这个模型计算出每个月有多少比例的工资收入应该被强制地储蓄起来,以便于在退休前一刻达成我们的养老储蓄目标。

二、计算的三个步骤。

35岁男子小李,预计将在65岁时退休,他的当前工资为1万元/月(相当于12万元/年),工资年涨幅为5%,储蓄的年化投资收益率3.5%,养老储蓄目标金额为400万,即小李要通过自己的储蓄在65岁退休时攒够400万。

退休时想存够400万养老金,月工资需要存多少钱?

第一步:列出每个工作年份的工资金额

可以看到,30年间,小李的工资收入由35岁时的1万元/月上涨至64岁时的4.1万/月,属于一个相对较低的增速,因为受通货膨胀影响的被动工资调整每年大约都有2%~3%的水平,再考虑一点点主动的升职加薪,工资年增长5%已经是一个很保守的水平

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(根据中国人社部公布的统计数据,我国城镇非私营单位就业人员的平均工资,已经从1997年时的6,470元/年(相当于月薪540元),上涨至2018年的82,461元/年(相当于月薪6,900元),20年间翻了10倍还多,年复合增长率接近14%。)

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数据来源:精算视觉

第二步:计算出退休前可以累积的工资总额

我们只需要假定小李在每年年初将获得的工资(假设12个月的工资在年初一次性发放)都存入一个年化投资收益率为3.5%的投资账户中,每一年年底,投资账户中的年初工资总额就会以3.5%的复利累积,同时再加上新一年的工资收入。

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可以看到,30年间,小李如果不吃不喝,将所有的工资收入都储存起来,按照每年3.5%的复利进行投资,在退休前总共可以累积1,212万的财富

如果不考虑投资收益,而是单纯将所有的收入相加,小李在30年间的总工资收入为797万。

第三步:计算每月的储蓄比例

因为小李的养老储蓄目标是在退休前攒够400万,但是他30年间不吃不喝就只能攒1,212万,所以用400万除以1,212万,就可以得出他每个月应该拿出工资的百分之多少来进行养老储蓄,才能在退休前攒够400万

这个数字是33%,非常接近1/3。

三、推迟5年储蓄,有何影响?

有些朋友会说:“我现在的生活压力太大了,车贷、房贷、小孩的学费就已经够我受了,能不能先缓几年,等过几年压力不大了,再开始做养老储蓄规划?

这个想法当然是可以的,只不过推迟储蓄的时间越久,未来的储蓄比例就越高。

拿回35岁小李的例子:假如小王从40岁才开始储蓄,65岁退休,同样要达成400万的养老储蓄目标,每个月的储蓄比例是多少?

答:是38.3%,比先前的33.0%提升了5.3%。

那如果提前开始储蓄呢?比如说,现在的很多90后,早早就已经开始储蓄了

今年7月29日,中国新经济研究院联合支付宝发布首份《90后攒钱报告》,报告显示,92%的90后每个月都会有结余,80%的人会将结余进行理财;对比他们的余额宝和花呗则发现,90后每月在余额宝攒的钱,平均是其花呗账单的4.5倍

退休时想存够400万养老金,月工资需要存多少钱?

根据我们模型的计算,一位像我这样的85后“中年人”,无论收入高,还是收入低,无论未来的薪资增长潜力强不强,想要圆满地达成自己的养老储蓄目标,每个月大概需要将收入的30%储蓄起来,以备未来的养老之需。如果推迟储蓄计划5年,那么未来每个月就要多存大约5%,而对于90后的年轻人,如果从今天开始提前储蓄,就可以比你5年后再开始储蓄每个月少存大约5%。那么,是什么导致了我们在今天就要为养老生活做如此充足的准备呢?

要知道,将30%的工资拿出来做几十年的延迟享受,是一件非常痛苦的事。但是,我们又不得不去做。中国未来的社保养老金亏空、人口老龄化、出生率降低、预期寿命增长等,都给如今的80后、90后提出了空前严峻的挑战。未来,社保能起到的作用会大大降低,可能有一半以上的养老金需要通过我们自己来解决。如何解决呢?就是在我们有收入的20~30年里,为自己退休后没有收入、只有支出的20~30年里准备足够的余量。以20~30年的纯储蓄,换20~30年的纯消费,你还觉得30%这样的储蓄比例高吗?当然,最最重要的是,不要等到临近退休才意识到自己存的养老金不够。为了让我们有把握能过上有尊严的老年生活,建议大家还是从今天起就开始“未雨绸缪”吧。

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